一、保險(xiǎn)詐騙的法律特征
    
    保險(xiǎn)詐騙行為是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以非法占有保險(xiǎn)賠款為目的，采取各種欺詐手段，騙取保險(xiǎn)人賠款的違法犯罪行為。作為保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象，其社會(huì)危害性已構(gòu)成了對(duì)金融保險(xiǎn)秩序的破壞，國(guó)家從立法上明確界定了保險(xiǎn)詐騙的法律性質(zhì)，為打擊和懲處這類(lèi)違法犯罪行為提供了法律武器�！侗ｋU(xiǎn)法》第27條列舉了三種保險(xiǎn)詐騙行為，第131條又規(guī)定：進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。1997年3月14日頒布的新刑法對(duì)保險(xiǎn)詐騙罪作了明文規(guī)定。因此，保險(xiǎn)詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì)，同時(shí)受到兩個(gè)基本法的調(diào)整，《保險(xiǎn)法》對(duì)違法行為作了明確的處罰規(guī)定，《刑法》則對(duì)構(gòu)成犯罪的保險(xiǎn)詐騙行為制定了量刑標(biāo)準(zhǔn)。其法律特征是：第一，行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的；第二，主體的特殊性，即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人；第三，行為人在客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為；第四，行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。
    
    在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，詐騙案件有以下幾種表現(xiàn)形式：一是投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金；二是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；三是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金；四是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金。
    
    二、保險(xiǎn)詐騙的成因
    
    (一)從社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析
    
    社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的局限性，造成比較多的是從個(gè)人的投資回報(bào)和利益角度來(lái)看待保險(xiǎn)，因而，不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差，認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”，應(yīng)當(dāng)說(shuō)這是一些不法分于鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。    

    (二)從保險(xiǎn)業(yè)管理現(xiàn)狀分析   

    保險(xiǎn)人自身制度不嚴(yán)、有章不循，是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在：一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開(kāi)拓，輕制度管理；重?cái)?shù)量擴(kuò)張，輕質(zhì)量效益，是近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)傾向性問(wèn)題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位：許多案件特別是車(chē)險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低，現(xiàn)場(chǎng)查勘、調(diào)查不及時(shí)，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子；三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高，責(zé)任心不強(qiáng)，法制觀念淡薄。工作粗枝大葉，敷衍了事，不按章辦事，對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié)，共同詐騙。
    
    (三)從法律實(shí)施的環(huán)境分析
    
    激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)法律環(huán)境不完善，也在很大程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延�！侗ｋU(xiǎn)法》與新《刑法》出臺(tái)之前，對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的法律性質(zhì)沒(méi)有明確界定，在實(shí)際工作中遇到此類(lèi)情況，保險(xiǎn)人也只是追回被騙款了事，很少對(duì)詐騙者依法訴訟。    
三、保險(xiǎn)詐騙案的防范措施
    
    (一)加大“兩法”宣傳力度，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和法制觀念
    
    一是向全社會(huì)廣泛宣傳新《刑法》、《保險(xiǎn)法》和有關(guān)法律法規(guī)，宣傳我國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的定罪、量刑規(guī)定，選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得，騙賠就是詐騙，就屬違法犯罪行為，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重者要追究刑事責(zé)任；二是要運(yùn)用各種形式，加大保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，讓廣大保戶(hù)明確自己的權(quán)利義務(wù)，自覺(jué)履行保險(xiǎn)合同，既依法維護(hù)自己的合法權(quán)益，又不侵犯保險(xiǎn)人和其他被保險(xiǎn)人的合法利益。
    
    (二)加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度    
從內(nèi)部管理角度而言，嚴(yán)格照章辦事，落實(shí)各項(xiàng)制度規(guī)定，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。一是嚴(yán)格承保審核制度。二是嚴(yán)格理賠審核制度：要把好三關(guān)，第一，堅(jiān)持雙人查勘定損，全面、準(zhǔn)確地收集證據(jù)，為案件的定性提供依據(jù)；第二，堅(jiān)持賠案復(fù)核制度，認(rèn)真審核證據(jù)材料，及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，提出問(wèn)題；第三，堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，嚴(yán)把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅(jiān)持機(jī)動(dòng)車(chē)輛索賠登記通報(bào)制度：據(jù)統(tǒng)計(jì)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)的詐騙案件占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)詐騙案總數(shù)的90％左右，因此，防范機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)詐騙行為是反詐騙工作的重點(diǎn)。第一，要實(shí)行電腦聯(lián)網(wǎng)管理，將機(jī)動(dòng)車(chē)輛索賠情況進(jìn)行登記，在系統(tǒng)內(nèi)定期通報(bào)，避免一處出險(xiǎn)多處索賠的詐騙案件發(fā)生；第二，實(shí)行汽車(chē)零部件報(bào)價(jià)制度，控制修理成本費(fèi)用，擠干賠款水分，有效遏制夸大損失的詐騙行為。四是堅(jiān)持保險(xiǎn)賠案公布與舉報(bào)人員獎(jiǎng)勵(lì)制度；向公司內(nèi)部和社會(huì)公開(kāi)保險(xiǎn)賠案，增強(qiáng)理賠透明度，便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí)；向社會(huì)公布舉報(bào)電話，設(shè)立舉報(bào)箱，重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人員，鼓勵(lì)舉報(bào)騙賠行為。
    
    (三)運(yùn)用法律武器，嚴(yán)肅查處詐騙犯罪分子
    
    保險(xiǎn)詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴(yán)、打擊不力應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)重要原因�！侗ｋU(xiǎn)法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺(tái)，為打擊保險(xiǎn)詐騙行為提供了有力的法律武器。對(duì)構(gòu)成詐騙犯罪的當(dāng)事人依法訴訟，不但追究其經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，還要追究其刑事責(zé)任，才能起到懲一儆百，震懾不法分子的作用，從而有效地預(yù)防和減少保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。
    
    (四)加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)
    
    一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員政治理論、法紀(jì)觀念和職業(yè)道德教育，樹(shù)立正確的世界觀和人生觀，愛(ài)崗敬業(yè)，恪盡職守，提高保險(xiǎn)隊(duì)伍的整體素質(zhì)，這是防范和查處保險(xiǎn)詐騙案件的根本保證。二是要加強(qiáng)保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān)，這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié)反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有針對(duì)性地開(kāi)展業(yè)務(wù)技能和防騙知識(shí)培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)人員識(shí)別詐騙行為的能力，使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。 
 四、保險(xiǎn)詐騙案件的調(diào)查方法
    
    保險(xiǎn)詐騙是行為人故意實(shí)施的違法犯罪行為，此類(lèi)案件大都有預(yù)謀和策劃，隱蔽性較強(qiáng)，而對(duì)構(gòu)成犯罪的此類(lèi)詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機(jī)關(guān)。因此，為了有效地打擊詐騙活動(dòng)，保險(xiǎn)人必須配合公安機(jī)關(guān)做好以下幾項(xiàng)工作：
    
    (一)及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，掌握第一手資料    

    1．及時(shí)查助現(xiàn)場(chǎng)：事故現(xiàn)場(chǎng)上遺留有各種痕跡的物證，記載著大量的能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過(guò)程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此，案發(fā)后，保險(xiǎn)人員應(yīng)及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，掌握一切記錄現(xiàn)場(chǎng)原始情況的資料，包括現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證、訪問(wèn)筆錄、影視資料、損失清單、財(cái)務(wù)帳本等，這些資料將對(duì)揭露詐騙起到證據(jù)作用。
    
    2．認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過(guò)：一方面，應(yīng)圍繞出險(xiǎn)事故，向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對(duì)事故發(fā)生經(jīng)過(guò)、原因、損失情況及保戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品行、近期的異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢(xún)問(wèn)，并作好調(diào)查記錄。另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門(mén)密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭(zhēng)取公安部門(mén)的支持，圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。
    
    (二)綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口    

    要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查訪問(wèn)所掌握的證據(jù)材料，分析案件性質(zhì)，甄別保險(xiǎn)事故和詐騙案件，重點(diǎn)從以下三個(gè)方面分析：
    
    —要分析投保動(dòng)機(jī)。要特別注意兩種情況：一是超額投保的案件，要對(duì)投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核實(shí)。采用縱火、沉船、盜車(chē)等手段造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損的案件，絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保，其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的投保標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款；二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門(mén)投保的案件，要重點(diǎn)分析其投保動(dòng)機(jī)。這類(lèi)案件，大多是先出險(xiǎn)后投保，或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生，臨危投保，轉(zhuǎn)嫁損失。
    
    二要將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來(lái)分析。即分析投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實(shí)踐證明，有預(yù)謀的詐騙案件，在幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來(lái)說(shuō)，投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短．出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等情況，應(yīng)特別引起警惕，要仔細(xì)分析其中原因，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，迅速查證。
    
    三要將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來(lái)分析。重點(diǎn)分析兩個(gè)方面：一是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與保單、原始記帳憑證進(jìn)行對(duì)比，分析現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)的物及損失數(shù)目與書(shū)證記載的內(nèi)容是否相符；二是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對(duì)比，相互質(zhì)證，辯明真?zhèn)�。通過(guò)分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系，識(shí)破詐騙者慣用的偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。
    
    各類(lèi)保險(xiǎn)案件發(fā)生后，只要嚴(yán)格把握好現(xiàn)場(chǎng)查勘和案情分析這兩個(gè)環(huán)節(jié)，在充分占有第一手資料的基礎(chǔ)上，認(rèn)真分析研究涉嫌詐騙的動(dòng)機(jī)、時(shí)間和有關(guān)證據(jù)，由表及里，透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，就能從錯(cuò)綜復(fù)雜的各類(lèi)賠案中，揭露出以騙取保險(xiǎn)金為目的的違法犯罪案件。