近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和國(guó)家環(huán)保總局聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式確立了建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的路線(xiàn)圖。它山之石，可以攻玉，本報(bào)特推出專(zhuān)稿，探討德國(guó)在這方面的經(jīng)驗(yàn)。環(huán)境保險(xiǎn)在德國(guó)屬于比較新的險(xiǎn)種，主要有環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境治理保險(xiǎn)兩大類(lèi)。其中，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)已有十幾年的發(fā)展歷史，而環(huán)境治理保險(xiǎn)則剛從2007年開(kāi)始推出。這兩個(gè)險(xiǎn)種針對(duì)的損失有很大差異，互為補(bǔ)充，而不能相互代替。環(huán)境治理保險(xiǎn)針對(duì)公法在德國(guó)，企業(yè)通常都會(huì)投保責(zé)任保險(xiǎn)。企業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)條款是德國(guó)一般責(zé)任險(xiǎn)條款。在德國(guó)開(kāi)展的各種責(zé)任保險(xiǎn)，包括私人責(zé)任保險(xiǎn)、一般企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以及律師、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、稅務(wù)顧問(wèn)、公證人等職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，都是以此為基礎(chǔ)，即私法范疇的法定責(zé)任。傳統(tǒng)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也在這個(gè)范疇內(nèi)。從2007年開(kāi)始，德國(guó)開(kāi)始推行一種新的環(huán)境治理保險(xiǎn)，其責(zé)任范圍包括公法范圍的責(zé)任，超出了私法范疇，而且它還不僅是一般意義上的責(zé)任保險(xiǎn)，它同時(shí)包括了責(zé)任保險(xiǎn)和自身利益的保險(xiǎn)。德國(guó)一般責(zé)任險(xiǎn)條款明確規(guī)定，投保人對(duì)環(huán)境產(chǎn)生影響而造成的損失屬于除外責(zé)任。因此，環(huán)境責(zé)任不能通過(guò)一般責(zé)任險(xiǎn)條款，而只能通過(guò)特別的保險(xiǎn)條款來(lái)保障。在過(guò)去(直到上世紀(jì)90年代初期)德國(guó)只存在一些特別的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，比如水域污染責(zé)任保險(xiǎn)，來(lái)滿(mǎn)足德國(guó)法律(如德國(guó)《水域管理法》)對(duì)一些特定問(wèn)題的要求。德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)同德國(guó)其它責(zé)任險(xiǎn)相仿，在條款中一直嚴(yán)格區(qū)分私法范疇下的賠償責(zé)任以及公法范疇的賠償義務(wù)(即國(guó)家機(jī)構(gòu)對(duì)造成損失方要求對(duì)環(huán)境進(jìn)行治理的費(fèi)用及責(zé)任追究)。私法范疇的賠償責(zé)任是屬于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的。公法范疇的賠償義務(wù)原則上屬于除外責(zé)任，但下面的一種情況又屬于賠償范圍，即按照私法范疇也需要賠償?shù)牟糠�，由公法�?lái)確定相同的賠償，這種情況就屬于保險(xiǎn)范圍。對(duì)環(huán)境本身(包括土地和水域)造成的損失，也只在特定情況下屬于保險(xiǎn)責(zé)任：當(dāng)只有土地和水域是屬于私人時(shí)，或者為了避免保險(xiǎn)事故(再次)發(fā)生而有必要對(duì)環(huán)境進(jìn)行治理時(shí)。私法范疇下的賠償責(zé)任具體包括過(guò)失責(zé)任和無(wú)過(guò)失責(zé)任兩種可能，損失也包括財(cái)產(chǎn)損失、人身?yè)p失及其他資產(chǎn)損失三種可能。公法范疇下的賠償責(zé)任法律包括下薩克森州危險(xiǎn)防范法和德國(guó)聯(lián)邦土地保護(hù)法，國(guó)家機(jī)構(gòu)可以通過(guò)行政命令要求造成損失方進(jìn)行治理、賠償以及停止繼續(xù)造成損失。按照歐盟2004年的4月歐盟環(huán)境指令(于2007年轉(zhuǎn)化為德國(guó)法律)，企業(yè)又新增加了下列公法范疇的義務(wù)：一是避免造成環(huán)境損失，二是治理已經(jīng)造成的環(huán)境損失，三是賠償由此造成的費(fèi)用。這個(gè)法案與德國(guó)其它現(xiàn)行法律不同的是，歐盟環(huán)境指令完全屬于公法范疇。在歐盟環(huán)境治理法中有明確規(guī)定，即任何私人沒(méi)有權(quán)力按照本法向損失制造者(責(zé)任方)要求賠償，而只能依據(jù)其它法律提出要求。因此，被保險(xiǎn)人被按照這個(gè)法案追究而產(chǎn)生的損失及費(fèi)用，就無(wú)法按照環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)條款來(lái)向保險(xiǎn)人索賠。因此，從2007年起，德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上除了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)外，還出現(xiàn)了一種新的環(huán)境保險(xiǎn)——環(huán)境治理保險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是針對(duì)私法范疇的責(zé)任，而環(huán)境治理保險(xiǎn)是針對(duì)公法范疇的責(zé)任和義務(wù)。兩種環(huán)境保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間，均是以第一次確認(rèn)損失已經(jīng)發(fā)生了的時(shí)間為準(zhǔn)。依此確定的保險(xiǎn)事故時(shí)間，必須在保單有效期間內(nèi)。選擇這個(gè)時(shí)間，是因?yàn)榈谝淮苇h(huán)境損失發(fā)生的具體時(shí)間往往無(wú)法確定，容易發(fā)生糾紛，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間為準(zhǔn)，將為被保險(xiǎn)人提出索賠舉證提供便利。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)：環(huán)境損失存在爭(zhēng)議通過(guò)物質(zhì)材料、震動(dòng)、聲音、壓力、輻射、蒸氣、熱量或其他形式而造成的環(huán)境影響，并在土地、空氣或水中散發(fā)開(kāi)來(lái)的損失，稱(chēng)之為環(huán)境損失，但是，由“環(huán)境影響而造成的損失”這個(gè)說(shuō)法，目前在德國(guó)法學(xué)界仍有爭(zhēng)議。最關(guān)鍵的問(wèn)題是，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是否只賠償通過(guò)環(huán)境媒體傳播的、最終導(dǎo)致的第三方的財(cái)產(chǎn)和物質(zhì)損失。而對(duì)環(huán)境媒體本身，包括土地、空氣和水的損失，是否在賠償之列，則不夠明確。目前，按照德國(guó)《民法典》第90條規(guī)定，大氣、海水及地下水等不存在具體物體形態(tài)，因此對(duì)此造成的損失不在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)賠償之列。與此相對(duì)應(yīng)，對(duì)有具體物體形態(tài)的土地、空氣或水(比如魚(yú)塘、房地產(chǎn)的組成部分等)造成的損失是有環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保障的�！董h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)條款》規(guī)定，在保單有效期中止三年以?xún)?nèi)發(fā)現(xiàn)的損失，仍由原保單負(fù)責(zé)。實(shí)際上，被保險(xiǎn)人往往會(huì)要求延長(zhǎng)這個(gè)期限。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)幾項(xiàng)特別提出的重要除外責(zé)任包括：在企業(yè)正常運(yùn)行時(shí)，由于運(yùn)輸、加工等正常工作情況下發(fā)生的污損除外。只有在企業(yè)發(fā)生意外時(shí)造成的污染才屬于賠償責(zé)任。企業(yè)正常運(yùn)行時(shí)造成的污損可以通過(guò)擴(kuò)展條款并特別加費(fèi)來(lái)承保，但是對(duì)保額限制得很低。由于企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)而造成的無(wú)法避免的、必要的或者企業(yè)故意允許(或容忍)的環(huán)境損失除外。故意違反規(guī)定進(jìn)行操作以及沒(méi)有采用當(dāng)時(shí)通行的技術(shù)而造成的環(huán)境損失除外。環(huán)境治理保險(xiǎn)：為滿(mǎn)足客戶(hù)需要推出歐盟環(huán)境治理法規(guī)定，企業(yè)有避免發(fā)生及治理已經(jīng)發(fā)生環(huán)境損失的責(zé)任。這是一種公法范疇的責(zé)任，是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不保的，因此德國(guó)新推出環(huán)境治理保險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。按照這個(gè)法案，企業(yè)對(duì)如下具體環(huán)境損失負(fù)有責(zé)任：對(duì)土地的污染，如果污染對(duì)人類(lèi)的健康已經(jīng)形成了相當(dāng)?shù)耐�脅；對(duì)水域的污染，不論污染是否已經(jīng)對(duì)第三方造成威脅；對(duì)生物物種造成的損失，例如某些特定的保護(hù)動(dòng)植物物種或保護(hù)區(qū)。企業(yè)對(duì)環(huán)境損失的具體負(fù)責(zé)范圍包括：承擔(dān)預(yù)防環(huán)境損失所采取措施的費(fèi)用；使環(huán)境恢復(fù)到受污染前的狀態(tài)或者重新取得與損失事故發(fā)生前同等質(zhì)量水平的自然資源的費(fèi)用；賠償暫時(shí)或者永久損失的賠償金。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任范圍以及所涉及到的公法范疇，超過(guò)了目前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。其具體責(zé)任，則同時(shí)包括第三方損失和自己的損失。而所涉及到的生物物種的多樣性，也是一種難以具體估量的損失。所有這一切，對(duì)保險(xiǎn)界來(lái)說(shuō)都是一種新的挑戰(zhàn)。目前，德國(guó)環(huán)境治理保險(xiǎn)的重要標(biāo)準(zhǔn)條款主要保障投保人按照《環(huán)境保護(hù)法》中規(guī)定的公法范疇的對(duì)環(huán)境損失的治理責(zé)任。環(huán)境損失是指對(duì)受保護(hù)的物種及其自然生活環(huán)境造成的損失、對(duì)水域造成的損失及對(duì)土地造成的損失。特別明確一點(diǎn)，即由職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保障的范圍是環(huán)境治理保險(xiǎn)的除外責(zé)任。同環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)條款相同，對(duì)環(huán)境損失的保障范圍僅限于由意外事故造成的損失，企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)時(shí)造成的損失屬于除外責(zé)任。今后企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)時(shí)造成的環(huán)境損失是否可以加保，尚未可知。但是，依照現(xiàn)行法律規(guī)定，企業(yè)對(duì)自己所擁有的土地、水域以及自己地產(chǎn)上的生物物種多樣性也負(fù)有治理責(zé)任。因此，企業(yè)可以要求對(duì)自己的損失治理部分也提出投保。在這一點(diǎn)上，環(huán)境治理保險(xiǎn)已不完全是一種真正意義上責(zé)任保險(xiǎn)，其保障范圍還包括投保人自身?yè)p失在內(nèi)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在德國(guó)屬于比較新的險(xiǎn)種，環(huán)境治理保險(xiǎn)更是全新的險(xiǎn)種�？梢灶A(yù)見(jiàn)，它們將隨著歐盟和德國(guó)法律的不斷修訂、經(jīng)濟(jì)界尤其是工業(yè)界投保人的要求，以及保險(xiǎn)界對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的深化而不斷發(fā)展。